頭金なしで20代で家を買う！知っておくべき全知識

こんにちは、サイト管理人です

20代という早い段階でマイホームを持つことは、多くの人にとって大きな夢の一つではないでしょうか。

しかし、十分な貯蓄がなく、頭金なしで20代で家を買うことに、大きな不安や疑問を感じている方も少なくないはずです。

家賃を払い続けるのはもったいないと感じつつも、本当に頭金なしで大丈夫なのか、住宅ローンは組めるのか、将来後悔しないか、といった悩みは尽きません。

特にご自身の年収で返済していけるのか、メリットだけでなくデメリットやリスクも正確に把握したいと考えるのは当然のことです。

この記事では、そうした不安を解消するために、頭金なしで20代で家を買う際のリアルな実情を徹底的に解説します。

フルローンを利用する際の注意点、意外と見落としがちな諸費用の存在、そして住宅ローンの審査を有利に進めるためのポイントまで、具体的かつ分かりやすくお伝えします。

さらに、購入後の生活を見据えた無理のない資金計画やライフプランの立て方、将来の資産価値まで考慮した物件選びのコツについても深掘りしていきます。

この記事を最後まで読めば、頭金なしで家を購入するための知識が身につき、あなたにとって最適な選択をするための一歩を踏み出せるようになるでしょう。

◆このサイトでわかる事◆

頭金なしで家を買うことのメリットとデメリット
購入を判断するための適切な年収の目安
フルローンや諸費用の具体的な注意点
住宅ローン審査を通過するためのポイント
将来後悔しないための物件選びのコツ
無理のない資金計画とライフプランの重要性
家を購入するまでの具体的な流れとステップ

【PR】理想のマイホーム、何から始めますか？情報収集や住宅展示場巡りも大切ですが、「時間が足りない」「自分に合う会社が分からない」と感じていませんか？

そんなあなたにおすすめなのが、完全無料で利用できる「タウンライフ家づくり」です。自宅にいながら、たった3分の入力で、全国1,１９０社以上の優良住宅メーカーの中から、あなたにぴったりの会社に「オリジナルの間取りプラン」「資金計画」「土地の情報」を一括で依頼できます。

届くのは、あなたの希望を反映した具体的な提案ばかり。複数の会社からの計画書をじっくり比較検討できるので、わざわざ展示場を回らなくても、効率的に理想の家づくりを進められます。厳しい基準をクリアした信頼できる会社のみが参加しているため、安心して相談できるのも嬉しいポイントです

理想の家つくりの最初の一歩！完全無料の計画書を手に入れよう！

理想の家つくりを比較検討して夢のマイホームへ近づこう！

頭金なしで20代で家を買うのは無謀？メリットとリスクを解説
頭金なしで20代で家を買うための具体的な進め方と計画

頭金なしで20代で家を買うのは無謀？メリットとリスクを解説

◆この章のポイント◆

家賃がもったいないと感じるなら知りたいメリット
後悔しないために知るべきデメリット
住宅ローンの返済で重要な年収の目安
見落としがちな購入時にかかる諸費用とは
フルローンで家を購入するときの注意点

家賃がもったいないと感じるなら知りたいメリット

毎月支払っている家賃を見て、「このお金が自分の資産になるなら…」と考えたことがある方は多いでしょう。

頭金なしで20代で家を買うことには、確かにリスクも伴いますが、それを上回る可能性のあるメリットも存在します。

ここでは、家賃を払い続けることに疑問を感じているあなたが知っておくべき、早期に家を持つことの利点について詳しく解説します。

若いうちにローンを組むことで完済年齢が早まる

20代で35年の住宅ローンを組んだ場合、完済するのは60歳前後です。

これは、多くの企業で定年を迎える時期と重なります。

もし30代や40代でローンを組むと、完済は70代、80代にずれ込んでしまい、年金生活の中で返済を続ける必要が出てくるかもしれません。

若いうちに返済を始めることで、収入が安定している現役期間中にローンを終えられる可能性が高まり、老後の資金計画に大きな安心感をもたらすでしょう。

団体信用生命保険が生命保険の代わりになる

住宅ローンを組む際には、原則として団体信用生命保険（団信）への加入が義務付けられています。

これは、ローンの契約者にもしものこと（死亡または高度障害状態）があった場合に、保険金で残りのローンが全額弁済されるという仕組みです。

つまり、残された家族は住む家を失うことなく、その後のローン返済も不要になります。

これは非常に手厚い保障であり、自身で加入する生命保険の保障額を見直すきっかけにもなり得ます。

20代の健康なうちであれば、団信の審査も通りやすく、万が一の際に家族を守るという大きなメリットを享受できるのです。

自分の資産を形成できる

家賃はいくら払い続けても、その住居が自分のものになることはありません。

いわば、大家さんの資産形成に貢献している状態です。

一方で、住宅ローンは返済が進むにつれて、支払った分が着実に自分の資産に変わっていきます。

完済すれば、その家は完全にあなたのものとなり、売却して現金化したり、賃貸に出して家賃収入を得たりすることも可能です。

これは将来の資産形成において非常に大きな違いとなります。

住宅ローン控除による税金の還付

住宅ローンを利用して家を購入すると、「住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）」という制度を利用できます。

これは、年末時点でのローン残高の一定割合が、所得税や住民税から控除されるというものです。

この制度により、毎年の税負担が軽減され、実質的な返済負担を軽くすることができます。

特に、頭金なしでローンを組むと借入額が大きくなるため、この控除の恩恵も大きくなる傾向にあります。

後悔しないために知るべきデメリット

メリットに心惹かれる一方で、頭金なしで20代で家を買うことのデメリットやリスクから目を背けることはできません。

将来、「こんなはずではなかった」と後悔しないためにも、ネガティブな側面を正確に理解し、対策を考えておくことが極めて重要です。

ここでは、あなたが覚悟しておくべきデメリットを具体的に見ていきましょう。

頭金がある場合に比べて返済総額が増える

最も直接的なデメリットは、返済総額の増加です。

頭金がないということは、物件価格の全額をローンで賄うことになります。

借入額が大きくなれば、当然ながら支払う利息も増えます。

例えば、4000万円の物件を金利1.5%、35年ローンで購入する場合を考えてみましょう。

頭金なしの場合と、頭金400万円（10%）を用意した場合とでは、総返済額に100万円以上の差がつくことも珍しくありません。

この差を理解した上で、それでも早期購入のメリットが上回るかを慎重に判断する必要があります。

以下の表は簡単なシミュレーションですが、その差は明らかです。

条件	頭金なし (借入4000万円)	頭金400万円 (借入3600万円)
毎月返済額	約122,000円	約110,000円
総返済額	約5,140万円	約4,620万円 + 頭金400万円 = 約5,020万円
支払利息総額	約1140万円	約1020万円

※金利1.5%、35年元利均等返済で計算した場合の概算値です。

売却時にローン残高を下回る「担保割れ」のリスク

頭金なしのフルローンで家を購入した場合、購入直後から「担保割れ（オーバーローン）」の状態になるリスクが高まります。

担保割れとは、物件の売却価格が住宅ローンの残高を下回ってしまう状態のことです。

一般的に、新築物件は購入した瞬間に価値が下がると言われています。

もし急な転勤やライフスタイルの変化で家を売却せざるを得なくなった場合、売却してもローンを完済できず、差額を自己資金で補填する必要が生じるかもしれません。

頭金を入れていれば、その分だけローン残高が少ないため、このリスクを低減できます。

固定資産税や維持費の負担

賃貸とは異なり、持ち家にはローンの返済以外にも継続的な費用が発生します。

その代表が、毎年課税される「固定資産税」や「都市計画税」です。

また、マンションであれば管理費や修繕積立金、戸建てであれば数年ごとの外壁塗装や設備の修繕など、将来のメンテナンス費用も自分たちで計画的に積み立てておく必要があります。

これらの維持費は月々のローン返済に上乗せされる負担となるため、資金計画に必ず含めて考えなければなりません。

住宅ローンの返済で重要な年収の目安

頭金なしで20代で家を買うことを検討する上で、最も気になるのが「自分の年収で、一体いくらまでなら借りられるのか、そして無理なく返済していけるのか」という点でしょう。

金融機関が審査で用いる基準と、実際に生活していく上でのリアルな返済計画は、必ずしもイコールではありません。

ここでは、後悔しないための年収の目安について考えていきます。

返済負担率を理解する

住宅ローンの借入可能額を測る上で重要な指標が「返済負担率（返済比率）」です。

これは、年収に占める年間のローン返済額の割合を示すもので、計算式は以下の通りです。

年間返済額 ÷ 年収 × 100 ＝返済負担率（%）

多くの金融機関では、この返済負担率の上限を30%〜35%程度に設定しています。

ただし、これはあくまで上限であり、この基準ギリギリで借りてしまうと、生活が苦しくなる可能性があります。

一般的に、無理なく返済できる理想的な返済負担率は、手取り年収の20%〜25%以内とされています。

年収別の借入可能額と月々返済額のシミュレーション

では、実際に年収別にどのくらいの借入が可能で、月々の返済はいくらになるのでしょうか。

以下の表は、返済負担率を25%に設定し、金利1.5%、35年ローンで試算したものです。

年収	年間返済上限額(負担率25%)	月々返済額目安	借入可能額の目安
300万円	75万円	約6.2万円	約2,100万円
400万円	100万円	約8.3万円	約2,800万円
500万円	125万円	約10.4万円	約3,500万円
600万円	150万円	約12.5万円	約4,200万円

※上記はあくまでシミュレーションであり、他の借入状況や金融機関の審査金利によって変動します。

この表から、自分の年収であればどのくらいの価格帯の物件が視野に入るのか、大まかなイメージを掴むことができます。

重要なのは、借入可能額＝適正額ではないということです。

自分のライフスタイルや将来設計と照らし合わせ、この月々の返済額に加えて固定資産税や維持費を支払っていけるかを冷静に判断する必要があります。

見落としがちな購入時にかかる諸費用とは

「頭金なし」という言葉から、「自己資金ゼロで家が買える」と誤解してしまうケースが少なくありません。

しかし、実際には物件価格とは別に、様々な「諸費用」が現金で必要になります。

この諸費用を準備できないと、そもそも家の購入自体ができなくなる可能性もあるため、事前にしっかりと把握しておくことが不可欠です。

諸費用の目安は、新築物件で物件価格の3%〜7%、中古物件で6%〜10%程度と言われています。

例えば、3000万円の物件であれば、90万円〜210万円程度の諸費用がかかる計算になります。

具体的にどのような費用が含まれるのか、以下に主要なものをリストアップします。

仲介手数料：不動産会社に支払う手数料。物件価格の3%+6万円+消費税が上限。
印紙税：売買契約書やローン契約書に貼る印紙代。契約金額によって変動。
登録免許税：土地や建物の所有権を登記する際に必要な税金。
司法書士報酬：登記手続きを代行する司法書士に支払う報酬。
住宅ローン保証料：ローン返済の保証会社に支払う費用。一括前払いか金利上乗せ型がある。
事務手数料：金融機関に支払うローンの手続き手数料。
火災保険料・地震保険料：万が一の災害に備えるための保険料。通常、ローン契約時に一括で支払う。
固定資産税清算金：その年の固定資産税を、売主と買主で日割り計算して支払うお金。

これらの諸費用は、原則として現金で用意する必要があります。

最近では、この諸費用分も住宅ローンに含めて借りられる「諸費用ローン」や「オーバーローン」を扱う金融機関もありますが、金利が高めに設定されていたり、審査が厳しくなったりする傾向があるため、慎重な検討が必要です。

頭金なしで家を買う場合でも、最低でもこの諸費用分は自己資金として準備しておくことが、スムーズな購入と健全な資金計画の第一歩と言えるでしょう。

フルローンで家を購入するときの注意点

「フルローン」とは、物件価格の100%を住宅ローンで賄うことを指します。

頭金を用意せずに家を購入する場合、必然的にこのフルローンを利用することになります。

手持ちの資金が少なくてもマイホームの夢を実現できる魅力的な選択肢ですが、利用にあたってはいくつかの重要な注意点があります。

これらを理解しないまま進めると、将来の家計を圧迫し、後悔につながる可能性があります。

金利上昇リスクの影響を大きく受ける

フルローンは借入額が大きいため、金利の変動による影響をより大きく受けます。

特に、変動金利でローンを組んだ場合、将来市場金利が上昇すると、それに伴って返済額も増加します。

借入額が少ない場合に比べて、同じ金利上昇でも返済額の増加幅は大きくなります。

20代でローンを組むと返済期間は30年以上と長期にわたるため、その間に金利が上昇する可能性は十分に考えられます。

金利上昇時にも対応できるよう、繰り上げ返済の資金を貯めたり、返済額が増えても耐えられるような余裕のある資金計画を立てたりすることが不可欠です。

審査が厳しくなる可能性がある

金融機関にとって、頭金なしのフルローンは貸し倒れのリスクが比較的高くなります。

なぜなら、頭金を準備できるだけの計画性や貯蓄能力が、借り手の返済能力を測る一つの指標になるからです。

そのため、頭金がある場合に比べて、年収の安定性や勤務先の信頼性、個人の信用情報などがより厳しく審査される傾向にあります。

特に、物件価格に加えて諸費用まで借り入れる「オーバーローン」の場合は、さらに審査のハードルが上がると考えておくべきでしょう。

審査に通るためには、他のローンを完済しておく、信用情報に傷がないようにするなど、事前の準備がより重要になります。

手元の資金を残しておく重要性

フルローンを組む場合でも、貯蓄が全くない状態での購入は非常に危険です。

前述の諸費用に加え、引越し費用や新しい家具・家電の購入費用など、入居時にはまとまったお金が必要になります。

さらに、入居後も病気や怪我、会社の業績不振による収入減など、予期せぬ事態が起こる可能性はゼロではありません。

そのような万が一の事態に備えるため、生活費の半年〜1年分程度の「緊急予備資金」は、住宅購入後も必ず手元に残しておくように計画しましょう。

手元の現金をすべて使い果たして家を買う、という選択だけは避けるべきです。

【PR】理想の家つくりの最初の一歩！完全無料の計画書を手に入れよう！

理想の家つくりを比較検討して夢のマイホームへ近づこう！

頭金なしで20代で家を買うための具体的な進め方と計画

◆この章のポイント◆

住宅ローンの審査を有利に進めるポイント
将来の資産価値を考えた物件選びのコツ
無理のない資金計画とライフプランの立て方
申し込みから引き渡しまでの購入の流れ
計画性が重要！頭金なしで20代で家を買うための最終確認

住宅ローンの審査を有利に進めるポイント

頭金なしで20代で家を買うという計画を実現するためには、最大の関門である「住宅ローン審査」をクリアしなければなりません。

特にフルローンの場合は、金融機関も慎重に審査を行うため、事前の準備と対策が合否を分けると言っても過言ではありません。

ここでは、審査を少しでも有利に進めるための具体的なポイントを解説します。

個人の信用情報をクリーンに保つ

金融機関が最も重視する項目の一つが、個人の信用情報です。

信用情報とは、クレジットカードやカードローン、スマートフォンの分割払いなどの利用履歴や支払い状況を記録したものです。

過去に支払いの延滞や遅延があると、その情報が記録され、審査において大きなマイナス評価となります。

住宅ローンの申し込みを考えるなら、少なくとも1〜2年前から、すべての支払いを期日通りに行うことを徹底しましょう。

自分の信用情報がどうなっているか不安な場合は、CICやJICCといった信用情報機関に情報開示を請求して、事前に確認しておくことをお勧めします。

他の借入をできるだけ減らしておく

住宅ローンの審査では、他の借入の状況も厳しくチェックされます。

自動車ローンやカードローン、リボ払いなどの残高があると、その返済額も考慮して返済負担率が計算されます。

つまり、他の借入が多いほど、住宅ローンで借りられる金額は少なくなってしまいます。

可能であれば、住宅ローンの申し込み前に、これらの借入をできるだけ完済しておくことが理想です。

借入件数が複数あるだけでも、計画性がないと見なされる場合があるため、不要なカードローン契約などは解約しておくと良いでしょう。

勤続年数と年収の安定性

金融機関は「継続して安定した返済が可能か」を見ています。

そのため、勤続年数は重要な審査項目の一つです。

一般的に、勤続3年以上が望ましいとされていますが、金融機関によっては1年以上で審査対象となるところもあります。

転職してすぐの申し込みは不利になる可能性が高いため、家を購入する計画があるなら、現在の職場で一定期間の実績を積むことが大切です。

また、年収の絶対額もさることながら、毎月の収入が安定しているかどうかも見られます。

歩合給の割合が高い職業などの場合は、過去数年分の収入証明を求められることもあります。

将来の資産価値を考えた物件選びのコツ

20代で購入する家は、一生住み続けるとは限りません。

将来、家族構成の変化や転勤などで、売却したり賃貸に出したりする可能性も十分に考えられます。

その時に「買ってよかった」と思えるように、目先の利便性だけでなく、将来の資産価値が落ちにくい物件を選ぶ視点が非常に重要です。

特に頭金なしで購入する場合、売却時にローン残高を上回る価格で売れるかどうかは、その後の人生設計に大きな影響を与えます。

立地の重要性は何よりも優先

物件の資産価値を最も左右する要因は、なんといっても「立地」です。

建物は年々劣化していきますが、土地の価値は時代や周辺環境によって変動します。

資産価値が落ちにくい立地の条件としては、以下のようなものが挙げられます。

最寄り駅からの距離（徒歩10分以内が理想）
複数の路線が利用できるターミナル駅へのアクセス
周辺にスーパーや病院、学校などの生活利便施設が充実している
大規模な再開発計画があるエリア

少し価格が高くても、これらの条件を満たす物件は、将来的に価格が下がりにくく、買い手や借り手も見つかりやすい傾向にあります。

マンションか戸建てか、それぞれの特徴

マンションと戸建て、どちらを選ぶかも資産価値に影響します。

一般的に、駅近などの好立地にあることが多いマンションは、資産価値を維持しやすいと言われます。

一方で、戸建ては土地も所有できるため、土地の価値が上がれば建物が古くなっても資産価値が保たれる可能性があります。

重要なのは、それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分のライフプランに合った選択をすることです。

例えば、セキュリティや管理のしやすさを重視するならマンション、子育て環境やプライバシーを重視するなら戸建て、といった視点も必要です。

中古物件も視野に入れる

新築物件は、購入した瞬間に価格が大きく下がることが一般的です。

一方で、中古物件はすでにある程度価格が下がった状態で購入できるため、その後の価格下落リスクが比較的小さいというメリットがあります。

特に、築年数が浅く、管理状態の良い中古マンションや、リノベーション済みの物件などは狙い目です。

同じ予算でも、新築より好立地で広い物件を選べる可能性もあります。

中古物件を選ぶ際は、建物の状態を診断する「ホームインスペクション」を利用すると、安心して購入できるでしょう。

無理のない資金計画とライフプランの立て方

頭金なしで20代で家を買うという決断は、今後30年以上にわたる生活に影響を与える大きなものです。

단순히「今の家賃と同じくらいの返済額だから大丈夫」と考えるのは非常に危険です。

購入後の生活を豊かにするためには、長期的な視点での緻密な資金計画とライフプランニングが不可欠となります。

将来のライフイベントを洗い出す

まずは、今後の人生で起こりうるライフイベントと、それに伴う支出を具体的に書き出してみましょう。

結婚、パートナーの働き方の変化
出産、子どもの人数、教育費（公立か私立か）
車の購入、買い替え
転職や独立による収入の変化
親の介護にかかる費用
自分たちの老後資金

これらのイベントがいつ頃起こり、どのくらいの費用がかかるのかをシミュレーションすることで、住宅ローンの返済を続けながら、これらの支出に備えることができるのかが見えてきます。

特に、子どもが大学に進学する時期などは教育費のピークとなり、家計が最も厳しくなる可能性があります。

その時期に返済が滞らないような計画を立てることが重要です。

キャッシュフロー表を作成する

ライフイベントの洗い出しができたら、それをもとに「キャッシュフロー表」を作成してみましょう。

キャッシュフロー表とは、将来の収入と支出、そして貯蓄残高の推移を時系列で一覧にしたものです。

これを作成することで、「10年後には貯蓄がマイナスになる」「子どもの教育費のピーク時には返済が厳しい」といった具体的な問題点を発見できます。

問題が見つかれば、借入額を減らす、共働きを続ける、固定費を見直すなど、事前に対策を打つことが可能です。

ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談して、作成を手伝ってもらうのも良い方法です。

申し込みから引き渡しまでの購入の流れ

家を買うという経験は、多くの人にとって初めてのことです。

何から始めて良いのか、どのような手続きが必要なのか、全体像がわからずに不安を感じる方も多いでしょう。

ここでは、物件探しから実際に鍵を受け取るまでの一般的な流れを、ステップごとに解説します。

この流れを把握しておくことで、落ち着いて準備を進めることができます。

ステップ1：資金計画と予算決定
まずは、自分の年収や貯蓄額から、どのくらいの価格の物件なら無理なく購入できるか、予算を立てます。この段階でファイナンシャルプランナーに相談するのも有効です。
ステップ2：情報収集と物件探し
インターネットや不動産会社を通じて、希望のエリアや条件に合う物件を探します。気になる物件があれば、積極的に見学（内覧）に行きましょう。
ステップ3：住宅ローンの事前審査（仮審査）
購入したい物件が具体的に決まっていなくても、おおよその借入希望額で金融機関の事前審査を受けることができます。ここで承認を得ておくと、その後の交渉がスムーズに進みます。
ステップ4：購入申し込みと売買契約
購入したい物件が決まったら、不動産会社を通じて「購入申込書」を提出します。価格や引き渡し条件の交渉がまとまったら、重要事項説明を受け、売買契約を締結します。この際に手付金が必要となる場合があります。
ステップ5：住宅ローンの本審査申し込み
売買契約書などの必要書類を揃え、金融機関に住宅ローンの本審査を申し込みます。審査には通常2週間〜1ヶ月程度かかります。
ステップ6：ローン契約（金銭消費貸借契約）
本審査に承認されたら、金融機関と正式なローン契約を結びます。
ステップ7：残代金の決済と物件の引き渡し
金融機関から融資金が振り込まれ、売主に物件の残代金を支払います。同時に、所有権移転登記の手続きを行い、鍵を受け取って、すべて完了となります。